Просто о сложном. Что выгоднее для кыргызстанцев: ипотека или аренда жилья? (инфографика)

Тема распределения семейного бюджета волнует каждого человека, а законы финансового мира простому обывателю порой кажутся чем-то неизведанным.

Стоит начать с того, что в нашей стране среднестатистический гражданин часто вынужден «вкалывать» на нескольких работах, выбирая путь так называемого заводского работяги. В итоге человек живет жизнью белки, бегущей в колесе, где остановиться можно лишь тогда, когда на табло появится слово «пенсия».

Несправедливости добавляют некоторые финансовые организации, которые предлагают гражданам взять ипотеку на долгий срок под якобы выгодные проценты. Многие кыргызстанцы уверены, что без проблем расплатятся с банком, но к концу срока узнают, что заплатили за квартиру в два раза больше ее реальной стоимости.

Lenta.kg решила разобрать основные законы банковского мира в сфере ипотечного кредитования, которые влияют буквально на каждого из нас.

И так, давайте попробуем сойти с «беличьего колеса» и объективно оценить ситуацию...

Перед началом анализа Lenta.kg спешит предупредить своего читателя, что реальный расчет в данном случае уникален и напрямую зависит от входных данных каждого. Все сведения, приведенные в статье, указаны без учета страхования и налогового вычета.

В качестве примера мы, естественно, возьмем Бишкек, где средняя стоимость 2-х комнатной квартиры на 2018 год составляет порядка 3 млн. сомов. Актуальная процентная ставка на момент публикации - 9% годовых. И последнее, чего нам не хватает для расчетов - это срок ипотеки. Возьмем классические 15 лет.

Ипотечное кредитование включает в себя два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Суть аннуитетного платежа, который чаще всего применяется банками, заключается в том, что потребитель сначала платит проценты и лишь потом возвращает взаимстованные деньги. В таких условиях ежемесячные платежи растут в геометрической прогрессии. В то же время при дифференцированном платеже сумма выплаты, напротив, будет уменьшаться с каждым месяцем. В конечном счете последний вид платежей оказывается незначительно дешевле аннуитета.


Так, если человек возьмет ипотеку по системе аннуитетных платежей, переплата за недвижимость составит почти 1,5 млн. сомов. При дефференцированном платеже этот показатель немного ниже - потребитель отдаст банку на 1,1 млн. сомов больше стоимости квартиры.

Чаще всего этот момент упускается заемщиками, потому что они живут в надежде, что жилплощадь, купленная даже с учетом переплаты, окупится через 15 лет.

Сколько будет стоить квартира, взятая в ипотеку, в будущем?

Можно ли быть уверенным, что приобретенная квартира будет дорожать с каждым годом? Нет. Иначе вложения в недвижимость стали бы золотой жилой.

Более того, если сравнить сегодняшнюю стоимость жилья в Бишкеке с показателями 5-летней давности, окажется, что квартиры в 2013 году стоили гораздо дороже.

Так, в 2018 году, согласно данным Департамента кадастра и регистрации прав на недвижимое имущество ГРС, средняя цена квадратного метра в столице - 739-766 долларов, хотя в 2013 году этот показатель был выше и составлял 1170 долларов за квадрат.

Поясним, значительный рост цен на рынке недвижимости наблюдался до 2006 года, затем в США произошел ипотечный кризис, который пошатнул ситуацию и в странах СНГ. Из-за этого в 2008 году произошло торможение темпов роста цен, а в 2009 году рост и вовсе сменился спадом.

Все приведенные данные говорят о нестабильной и слабой экономической ситуации в стране, которую без проблем можно загнать в застой за весьма короткие сроки.

Вернемся к вопросу: что будет с ценой купленной сегодня квартиры?

По предварительным прогнозам, цены будут увеличиваться, только если появится огромный спрос на недвижимость в Бишкеке.

Теперь попробуем представить самый оптимистичный для покупателя расклад: предположим, что каждый год цена на квартиру будет увеличиваться на 1%. Получается, что через 15 лет человек обзаведется крышей над головой, стоимость которой возрастет на 15%. Однако не стоит забывать, что даже при таких условиях за эту квартиру приобретатель заплатил 4,1-4,5 млн. сомов, вместо 3 млн. Из этого следует, что он по-прежнему остается в минусе на 650 тыс. или 1 млн. сомов.

Выгодно ли снимать квартиру в аренду?

Тем временем средняя цена аренды двухкомнатной квартиры составляет 20 000 сомов и в течение пяти лет этот показатель остается довольно стабильным, так как в 2013 году средняя арендная плата не превышала 19 300 сомов.

В итоге за 15 лет, при увеличивающейся цене аренды, мы заплатим 3 960 000 сомов - сумму, почти равную ипотеке.

Очевидно, у читателя возникнет вопрос: «В чем смысл? Ведь при ипотеке у нас хотя бы появится квартира, а при аренде мы остаемся, мягко говоря, ни с чем».

На первый взгляд банковская кабала действительно кажется более выгодной, но так ли это на самом деле?

Поясним, ежемесячные выплаты при ипотеке составят в среднем 25 000 сомов, а при аренде квартиры 20 000 сомов. Разницу в 5 000 сомов можно откладывать на депозитный счет. Через 15 лет таким образом можно накопить внушительную сумму. Учитывая, что ставка депозита на сегодняшний день составляет 6 процентов годовых, представим, что этот процент будет снижаться на 0.5 пункта каждые 5 лет. Путем нехитрых расчтетов выясняется, что на депозитном счете гражданина через 15 лет постоянной аренды жилья накопится 1 150 000 сомов.

Вывод

При ипотечном кредитовании на протяжении 15 лет человек буквально привязан к банку и в случае серийных просрочек рискует вовсе лишиться крыши над головой и всех ранее выплаченных денег.

В случае аренды квартиры такого риска нет. Более того, сам того не замечая, человек накопит сумму, на которую, кстати, без проблем сможет приобрести жилье за чертой города.

Готовы ли вы гарантировать ежемесяные стабильные платежи в банк на протяжении 15 лет или предпочтете арендовать квартиру без риска лишиться всего? Решать вам. Надеемся, что данная статья помогла вам взвесить все «за» и «против» в данном вопросе.

Алтынай Темирова

 

Комментарии   

+4 #1 Серж 30.11.2018 20:37
Шикарная статья! Плачу ипотеку, но никогда и мысли не было, что можно по другому. Свою роль играет реклама и отсутствие элементарной финансовой грамотности у населения.
Цитировать

Добавить комментарий

Защитный код
Обновить